小贷公司发展的温州实践系列报道之一
编者按
从2008年10月13日温州市首家小额贷款公司在苍南县开业至今，六年来温州小贷公司已发展壮大到45家，总资产达143.3亿元，多项指标在全国处于领先水平，成为我市小微金融领域中不可或缺的重要力量。全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵曾寄语：“全国小贷看浙江，浙江小贷看温州。”在温州小贷公司即将迎来六周年生日之际，本报与科技金融时报，联合温州市小额贷款公司协会共同推出“小贷公司发展的温州实践”系列报道，全景记录温州小贷公司六年发展的风雨历程，书写温州小贷人的探索实践，以期推动温州小贷事业更好地发展。
来源：温州日报 记者：潘颖颖
 在金融的汪洋中，如果银行是万吨货轮乃至超级航母级别，那么小额贷款公司的体量顶多只能算是快艇。相对于动辄几千万、上亿的银行信贷而言，他们的单笔业务金额少、发放分散，面对更多困难。六年前的2008年10月13日，温州市小额贷款公司开始铺开试点，如今这一队伍壮大到45家，总资产达143.3亿元，在全省乃至全国处于领先水平。这些依靠温州民间资本筹建的“快艇”，凭借自身灵活、方便、快捷的优势，在温州这轮“两链”风波中、在温州民营企业经历罕见的商海风云、巨浪翻滚之际，和企业同呼吸共成长，在草根金融之路上深耕出自己的一片天地。
支农支小：
弥补微金融的短板
试点以来累计实现总收入83亿元、累计缴纳营业税和所得税税费19.5亿元，其中今年以来实现总收入11.4亿元、缴纳营业税和所得税税费2.8亿元。尽管行业内近乎一半的温州小贷公司是在2011年9月以后的金融风波中诞生，但在彷徨和挑战面前，光是税收贡献这一项，温州小贷行业就足够证明自己的实力和社会价值。
和不少小贷公司相似，苍南联信小贷股份有限公司的入口处就挂着不少当地政府颁发的纳税荣誉。但让公司感到自豪的不止于此：“小贷公司属于典型的轻资产型，几间办公室，不占用什么土地资源、更不占用政府任何的资源配置，一半以上的贷款都是放给苍南本地的‘三农’。”总经理朱良建感叹，从事金融行业却无法享受金融机构的政策待遇，试点六年仍然背负“试点”之名，尽管顶层设计始终没有大的突破，但他们的底层努力却从未停止。
温州小贷人常挂在嘴边的一句话是：我们做的都是银行不愿做、不敢做、不想做的业务。这是一种自我调侃，却也是一种经营上的自我定位：将银行信贷的边缘群体变成自己的客户，把自己的特色和优势发挥到最大。“我们放出去的贷款是客户银行贷款的补充，因为客户资质上达不到银行要求，又无法提供足额抵押品，基本以保证为主，更加考验小贷公司的风险管控能力。”从业六年，鹿城捷信小额贷款公司总经理符加嵘对此深有体会。
“小贷公司的特点和优势在于便利，快捷。”在温州亿兆小贷股份有限公司，贷款从申请到发放最快只需几个小时。总经理庄中华告诉记者，如果小贷公司也像银行一样一级级往上走传统审批流程，那就满足不了客户的需求。
在温州经济尚未完全摆脱“两链”风险的当下，应急资金成为不少企业的“救命钱”。符加嵘说：“有没有这笔应急资金，对企业特别是小企业来说就意味着生死存亡，所以我们在发放时肯定要提高效率，缩短审批期限。”
以亿兆小贷为例，一笔100万元的应急资金，一天的利息只需600元，不仅低于社会上的民间借贷，客户也不用“东拼西凑、东奔西跑”，从而帮助企业顺利度过银行贷款到期到获得续贷这段时间的资金周转，对急需资金的企业和个人来说都是极大的便利。
庄中华说，虽然小贷做不了金融机构的主力军，但却有效地弥补了现有金融服务体系的短板，这是这个行业的发展空间与意义所在。
求精主专：
做小贷不做高利贷
瑞安的华峰小贷股份有限公司开业六年，注册资本8亿元、总资产达16亿元，是全国单体最大的由民企全资发起设立的小额贷款公司，位列2012年温州市国税纳税50强，是公认的行业“高富帅”。
纵然各种荣誉光环笼罩，华峰小贷仍然会面对一些误解。“一些不熟悉的客户来咨询业务，会以为我们是社会上的‘高利贷’，甚至问我们需不需要存款。”华峰小贷副总经理池演海一次次地向他们解释，不吸收公众资金、不发放高利贷、不账外经营、利率不超过银行基准利率的4倍是小贷公司经营的底线，也是小贷公司的监管红线。
在池演海看来，小贷资金的作用在于解决企业或农户在生产中碰到的急、频、小的资金问题，随用随还。他还给记者算了一笔经济账：假设贷款100万给一家小企业，企业一般一年的资金流转在3-4次，那么这家企业年产值至少能有300万元，利润即使只有5%左右，通过小贷资金的运转，一年至少产生15%以上的利润。“通俗地说，就是通过小贷资金的短期使用让企业生产的‘轮子’打顺了。”
秉承着做精做专、小额分散的经营理念，全市小贷公司累计已设立17个支农支小服务点，辐射面扩大到偏远欠发达乡镇。以华峰小贷为例，公司将业务重心从瑞安市区下沉到村镇，2012年至今已设立8个支农支小服务站，业务版图和服务覆盖面都大大增强。
而去年台湾考察的经历也让符加嵘对小贷发展的“精”和“专”有了更深的体会。“台湾从业者在信息透明、保障股东利益、健全监督功能、强化管理机制等方面都值得我们思索和学习。”台湾之行中，当地小贷企业不仅有详细的年报，会议室台签及座位排列有序，接待人员胸牌上的姓名、职务标记清晰，这些小细节都反映出企业的专业水准。
面对困境：
积蓄前行的力量
“低头”和“退步”是世人最不愿意去做的事情。对温州小贷公司来说，经历2008年至2011年的快速发展期后，不得不面对近几年来外部金融环境和民间诚信受创带来的严峻挑战，甚至被部分小贷公司称为“最难的时候”。然而困境面前，“低头”让这个行业更多地反观自身，“退步”给温州小贷人带来调整和再次前行的契机。
“做小贷就是经营风险，但是有些股东并没有意识到这点，或者意识到了，却因为缺乏实践经验而束手无策。”瓯海恒隆小额贷款股份有限公司总经理黄建勤说，外部环境的变化对小贷整个行业也是一种洗牌，使真正有心做小贷的人留下来，让只看重短期高额回报、不关心行业前景的股东和高管离开。
“越往前走，公司结构、法人治理、团队建设对小贷公司发展的影响就越发明显。”黄建勤说，之前一段时间对小贷是特殊的考验期，但是最艰难最危险的时期已经过去了，“我们将以此开始新的起点。”
温州小贷公司中的龙头企业更是在关键时刻发挥了示范标杆作用。和部分小贷公司股东想要减资甚至退出形成对比的是，华峰小贷近日宣布，发行一亿元优先股的申请已经获批，并已进入募集阶段。“我们还决定开展经营层持股计划，计划发行2800万元，使经营团队更有凝聚力。”华峰小贷董事长翁奕峰说，在关键时刻，小贷公司更要把风险控制放在首位，才能健康可持续发展。“我们还是要在平稳中发展，在逆境中发展，小贷整个行业的空间还是大的。”
作为温州市小额贷款公司协会会长，翁奕峰说，温州小贷这六年所经历的历练是整个行业的宝贵财富，也将成为今后温州小贷发展的内源动力。
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