来源：第一财经日报 作者：秦丽萍 李隽
拉美地区微型金融非常重视对客户生产经营技能和金融知识的培训
近几年来，中国的微型金融机构和小额贷款获得了快速发展，但若放眼全球，与其他国家相比，存在怎样的异同和差距呢？
11月1日，在中国人民银行、泛美开发银行/多边投资基金联合主办的“中国—拉美微型金融与小额信贷国际研讨会”上，多位来自拉美地区的金融机构人士介绍了拉美地区微型金融的经验。从中可以看到，拉美地区的小额信贷非常活跃，并具有鲜明特色，在全球的发展程度较高，特别是秘鲁、玻利维亚、墨西哥和巴拿马等国家。
最值得关注的是，从经营理念上看，拉美地区微型金融非常重视对客户生产经营技能和金融知识的培训，而并非简单地发放贷款和回收贷款。
并非简单放贷收贷
泛美开发银行/多边投资基金总经理Nancy Lee在研讨会上介绍，从2001年到2011年，拉丁美洲国家小额贷款借款规模从12亿美元增长到189亿美元，而借款人数则从180万人增加到1490万人。15年前，拉美小额信贷机构有200家，客户约150万，总贷款投资组合约为10亿美元；而现在小额信贷机构已超过700家，客户达1500万，总贷款投资组合约为230亿美元。
“整体排名前12的国家中，有8个来自拉美。”国家开发银行评审三局副局长梅世文说。
这些小额贷款包含面向微型和小型企业的投资集合部分，不包括住房、消费的贷款。Nancy称，在拉丁美洲和其他地区，小额信贷服务已经覆盖穷人和低收入借款人。数据显示，小额信贷借款人当中的43%低于贫困线。
Boulder微型金融与小额信贷协会会长Robert Peck Christen则评价，拉美地区在融资服务方面以其多元化的特点引领世界，以丰富多样的贷款方式覆盖了更多低收入家庭。不过，目前拉美地区的小额信贷市场面临着白热化竞争。
根据与会专家介绍，从经营理念和服务水平等方面相比，拉美国家的微型金融比中国的小额贷款要先进。
梅世文说，从经营理念上看，拉美地区微型金融非常重视对客户生产经营技能和金融知识的培训，而并非简单地发放贷款和回收贷款。举例来说，哥伦比亚的世界妇女基金会有127个金融培训专家对信贷员和农户开展相关金融业务知识的培训；微型金融协会(Asomicrofinanzas)共有5000名农业生产和金融业务方面的专家从事培训指导工作。
而目前在中国，很多小贷公司采用的是类似银行贷款的模式，对小额贷款技术的重视不够。
另外，拉美微型金融的服务水平，也是目前国内小额贷款不能企及的。
比如，拉美可为不同客户提供量化定制服务，根据不同客户设计各异的贷款品种。厄瓜多尔CrediFe根据客户现金流提供贷款，并提供生产技术、经营管理和融资方面的服务指导。而中国的小额贷款行业贷款品种少，难于满足客户个性化需求。
Nancy预计，未来在拉美国家的微小金融将会有更多创新，比如发展更多小额储蓄产品，即面向低收入人群的银行代理以及以移动电话网为基础的储蓄产品；也会大力发展小额保险产品，这方面包括了预防性医疗保健服务、事故保险、灾难保险等；此外，拉美小额贷款机构也会考虑发放更多绿色小额贷款，可以评估其客户对气候变化的承受能力，并提供绿色信贷技术工具；此外也可以发展包括部分汇款和政府收费服务。
年利率20%～24%
但从贷款利率上说，中国的小额信贷贷款利率要比拉美地区低。
据梅世文介绍，拉美地区小额贷款的年利率一般在20%～24%之间，部分微型金融机构的贷款利率接近该国所规定的利率上限。
例如，厄瓜多尔把微型贷款利率上限定为：3000美元以下为30.5%，3000～10000美元为27.5%，10000～20000美元为25.5%，风险溢价水平约为8%。在哥伦比亚，即使是非营利性的世界妇女基金会，其贷款利率也达到了24%。
梅世文称，拉美地区大部分微型金融机构或组织的负责人认为，微型贷款市场相对较高的风险和成本是导致高利率的主要原因，但与400%～600%的高利贷市场相比，拉美地区当前的微贷利率无疑仍具有较强的竞争力。
不过，多位拉美地区参会人士均表示，在小额贷款业务高速发展和行业竞争白热化情况下，拉美地区的小额贷款平均利率已经下降。
Nancy介绍，拉美地区小贷利率已从1992年60%～85%左右的年利率下降到目前的30%左右。
Robert Peck Christen也表示，由于竞争激烈，拉美地区小额信贷机构的利润空间被压缩，为了跟客户建立密切关系，小额信贷机构增加了很多分支机构，导致客户贷款成本增加，而在竞争激烈之下贷款利率也不可避免被压低。
他认为，由于小额信贷业务不断成长，其服务的客户对象多于传统商业银行机构，因此小额信贷机构的运营效率与利率均呈现稳步下降的态势，降至与其他金融业水平相当，这是竞争压力导致的后果。
不仅拉美地区小额信贷突飞猛进，在全球亦呈现出相同趋势。
中国人民银行副行长潘功胜在该次论坛上表示，据有关数据，从2004年以来，国际小额信贷一直处于快速发展中，信贷规模增长速度超过30%，员工人数增长速度超过40%，信贷回报率也非常高。
不过，在快速发展中，个别国家和地区的小额信贷也出现了较大的风险问题，比如2011年印度出现的小额信贷危机。
对此，潘功胜表示，微型金融过度商业化、贷款集中度过高、客户多头借贷和过度负债带来的问题，应该通过加强信息共享、健全微型金融的监管、建立和完善评级制度等措施，来保障微型金融和小额信贷业务健康发展。 |
