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近几年，小额贷款公司在各地蓬勃的发展，但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中也面临着诸多的风险，极大阻碍了小额信贷行业的可持续发展。所以，提高信贷资产质量，有效的防范风险，已经成为不可不说的话题。鉴于此，根据《小额贷款公司知识百问》整理出小贷公司信贷风险特征、管理方法和风险控制办法等内容，供读者阅读。
小额信贷风险的特征有哪些?
由于小额信贷客户具有以下特点：生意以家庭为核心，投资少、规模小、经营单一，一般无法提供抵押，无银行贷款，或银行未服务到，无系统的正规的财务记录、信息不透明等，因此小额信贷的风险特征主要表现在：
(1)借贷双方的信息不对称更加严重，信用风险较大小额信贷的目标客户主要是单个的自然人、家庭或小型企业，与这类群体的信贷交易中往往存在着比较严重的信息不对称问题，同时，由于单个自然人、家庭或小型企业客户的承担风险的能力有限，所以信用风险也较大。
(2)由于小额信贷客户缺乏有效抵押品，第二还款来源单一由于小额信贷业务的承贷主体主要是从事小规模生意、尚处在资本积累初期阶段的个体私营业主，他们急需资金发展生产、稳定经营，为了保持生意的长期赢利能力、确保自己在未来激烈的市场竞争中不被淘汰，投资初期的经营获利在除去个人及家庭生活的基本开支后绝大部分往往用于再投资，循环往复、滚动注资，因此，他们往往缺乏足够有价值的银行可接受的抵押品。实际操作中，小额信贷的第二还款来源主要都是采取第三方保证的担保方式，通常情况下不要求提供抵押品。放松抵押品要求虽然体现了小额信贷办理快速、便捷的特点，同时也加大了小额信贷在出现不良时有效清收的风险和难度。
信贷风险管理的一般方法有哪些?
信贷风险管理的一般方法包括风险预防、风险规避、风险分散、风险转嫁和风险补偿等。
(1)风险规避
风险规避是指对高信贷风险的业务活动所采取的避重就轻的处理方式，对于风险较大、难以控制的贷款，应该采取规避和拒绝的原则。常用的方式有：①资产结构短期化，即降低资产平均期限或提高短期资产的比重，一般说来，期限越长，流动性风险和利率风险越高，反之则越低;②改变信贷投向，投资选择避重就轻，即对投资项目进行分析比较，选择风险小的项目贷款，向赢利能力强、信誉高的企业倾斜，这样可以有效降低风险。
(2)风险预防
风险预防是指在承担信贷风险以后，加强对信贷风险因素变化的关注，当出现信贷风险爆发的征兆或实际发生时，及时采取措施防止信贷风险恶化，争取化解风险或尽量减少风险造成的损失，可以采取的主要措施有：①建立健全科学的信贷流程;②建立健全信贷风险预警机制等。
(3)风险分散
风险分散是指银行面对难以回避的风险，在开展资产业务时，实行分散搭配，避免集中。“不把鸡蛋放在同一个篮子里”是马可维茨的资产组合理论的核心观点，它表明通过多元化的投资，可以在风险一定的情况下获得最大的收益，或者在收益一定的情况下将风险降至最低。具体做法有：①风险承担主体的多元化(如银团贷款等)、资产种类和期限的风险分散;②客户的风险分散(对单一客户的授信度控制在一定范围之内);③投资工具种类的风险分散。
(4)风险转嫁
风险转嫁是指为了规避信贷风险，避免承担全部信贷风险成本，有意识地将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担而事先作好的一种财务安排。
信贷风险转移并不等于不承担成本，因为转移本身也会产生成本费用支出，转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。
信贷风险的转移方式有：
①贷款风险向债务人转移。在发放贷款时，要求债务人提供抵押品作为还款的保证，一旦出现损失，可以对抵押品进行处置获得补偿;与债务人签订贷款利率指数化的协议，即贷款利率随着通货膨胀率的上涨而上涨，以避免通货膨胀给贷款造成损失;
②贷款风险向与债务人有关联的第三方转移。在发放贷款时，要求债务人有经济担保人，并承担连带责任。当债务人无法偿还贷款时，信贷机构有权向担保人追索，以减少损失;
③贷款风险向保险机构转移，可以通过购买保险的形式，将贷款风险转移给保险公司，也可以在发放贷款时，要求债务人购买信用险，若债务人不能履约，可以向保险公司索赔，以降低贷款风险;
④贷款风险向社会公众转移。可以将一组未来具有稳定现金流的贷款进行收益与风险分离和重组，将其转化为在金融市场上可以出售和流动的证券(也就是资产证券化过程)，从而将信贷风险转移给证券购买者。
(5)风险补偿
无论采取多么有效的控制、减少、降低、分散、转嫁风险的措施，风险损失总是可能存在的，因此对这种损失还需要进行风险补偿。首先，当损失还没有发生的时候，可以采取一些预备性的补偿措施，如订立抵押条款、担保条款、限制性条款等;
其次，当损失发生以后，可以依次采用以下方式：①当借款人不能按照抵押贷款合同履行偿付贷款本息责任时，用其抵押品(质押品)拍卖收入补偿遭受的损失;②商业银行在利润中提取一定数额的准备金，用作信贷风险的补偿手段;③银行资本金是银行风险补偿的最后手段。信贷风险的补偿可以将风险报酬计算在贷款定价之中，通过提高整体贷款风险收益补偿个别贷款风险损失。
如何对小额信贷的风险进行控制?
对小额信贷的风险进行管理，是对形成小额信贷风险的诸多因素及其发生的可能性和造成的损害进行分析、预测、控制的贷款管理活动，以达到有效降低风险，保证资产安全的目的。为达到这一目的，小额信贷机构要建立起完备的信贷资产风险管理体系。
(1)建立起有效的贷款风险防范系统
贷款要坚持放得出、收得回、效益好、不欠息的原则。选择贷款对象时要以效益为中心，以市场信息为参数，以借款人的资信为前提，以偿还能力为基本条件，把借款人是否有能力还本付息作为信贷机构决定贷与不贷、贷款数额多少的标准。
贷款风险防范系统包括风险识别系统、风险衡量系统和风险预警系统。
贷款风险识别是从贷款风险类型和各类贷款风险形成的原因对贷款风险进行的定性分析。对于小额信贷而言，风险的识别是从对有效客户的识别开始的。
贷款风险衡量是对贷款风险度进行的量化分析。根据贷款的风险度决定贷款贷与不贷。
贷款风险度=贷款方式系数×企业信用等级系数
贷款方式系数是按信用贷款、担保贷款的不同方式分别设定风险系数，其中信用贷款的风险系数为100%，担保贷款中保证贷款、抵押贷款和质押贷款中风险系数低于信用贷款;企业信用等级系数是按评定后的企业信用等级设定风险等级系数。在贷款运用过程中还可定期进行贷款资产风险度的监测，这是贷款质量监测与考核的重要方法。
贷款资产风险度=贷款风险度×贷款形态系数
贷款形态系数是按照正常贷款、一般逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款四种形态分别确定相应的风险系数。正常贷款的风险系数为100%，其余依次增高，贷款资产风险度大于60%的列为风险贷款资产。
贷款风险预警是通过借款人的财务资料反映�%B
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