不良贷款余额和不良率已连续3个月实现双降
来源: 科技金融时报
正当浙江银行业出台十条举措驰援温州实体经济的当天，有一组数据被外界忽略了：截至2013年6月底，温州市银行业不良贷款余额264.3亿元，按月减少13.38亿元；不良贷款率3.68%，按月下降0.22个百分点。
这是自2011年9月份温州爆发民间借贷风波以来，温州不良贷款连续三个月来实现"双降"。浙江银监局党委书记、局长韩沂乐观地研判："温州最困难的阶段已经过去了！"
虽然温州不良贷款"高烧"正退，但不良资产的攻坚战仍在继续。温州市政府提出的目标是今年底将不良率降至3%以内。
1、银行行长频频"换帅"
7月8日，浙江省银监局会同省银行业协会推出《浙江银行业支持温州实体经济发展的十条措施》（下称"省十条"），与之相配套，温州市政府推出《温州市企业帮扶和银行不良贷款化解的十条措施》（下称"市十条"）。
"市十条"包括加大扶工兴贸力度，强化金融对实体经济的支持力度，建立风险预判和分类评估机制，强化部门联合协调帮扶，推行临时解封、顺位抵押工作机制，探索成立国有担保公司，推进担保链风险化解，强化司法打击处置力度，重建社会信用体系等，其中明确，争取完成全年新增贷款800亿元，全市新增贷款企业5000家，其中新增小微信用贷款企业1000家，同时争取省级各银行的支持，确保2013年，温州信贷增长与地方经济发展相适应，并同步于全省信贷增长速度。
温州自2011年9月发生民间债务危机以来，银行贷款不良率从长期居全国地级市低位的0.37%骤然爆升，并20个月持续飙高。来自温州银监分局的数据称，到2013年3月底，贷款不良率已达4.01%，形势十分严峻。
温州经济面临的"倒逼"困境是，一头各大银行纷纷抽贷、压贷，另一头各大银行的总行认为温州的金融生态环境逆转、退化，纷纷上收温州分行贷款审批权限。如过去5000万元的审批权，上收后只给2000万元。
"如果一味抽贷、压贷和权限上收，将导致金融生态环境越来越差、恶性循环。若没有新的资金注入或投入不足，贷进来的钱又还不了，这样企业死得更快"。温州市金融办的一位官员说。
借贷风波以来，企业和银行的关系空前紧张，温州银监局局长赵秀乐对此深有体会。2011年下半年以来，企业的日子不好过，银行同样经历了自身最困难的时期。他说："上级行的问责力度大，温州商业银行的一把手频频‘换帅’，代价惨痛。"
控制不良贷款的主体是银行与银监部门，但温州市委市政府强烈感同身受，不良贷款率持续上升已对温州金融环境、实体企业、金融改革、宏观经济造成严重的伤害，政府应积极"出手"。
2、"多管齐下"标本兼治
2013年3月，温州组织了100名法官，对50-100家银行机构进行帮扶，指导、帮助后者处置高达近240亿元的不良资产。
根据这项名为"百名法官进金融"行动的主要任务是，推行金融债权案件的快立、快审、快执行模式；支持银行对外转让不良资产；促进银企合作，化解担保链风险；全面开展金融债权案件小额速裁和金融担保物权直接申请执行，将破产、执行程序和核销银行不良资产三者衔接，降低不良贷款率。据统计，1至5月份，温州市法院系统共审结各类金融债权案件2242件，结案标的额63.94亿元；执行收案1787件，收案标的额57.88亿元，结案、执行案件数量与标的额同比都有大幅上升。与此同时，全市公安机关加大对金融"逃废债"行为的打击力度，今年1至5月份共抓获涉及金融领域违法犯罪"跑路"的企业主和个人55名。
赵秀乐介绍说，今年年初以来，温州将银行不良贷款处置工作纳入企业转型升级和风险化解专项行动，并列为克难攻坚七大行动之一。
各家银行也在积极行动。温州银行业创新了到期贷款的还款方式，通过实行"增信式"、"分段式"等还款方式，努力化解因贷款期限错配、新担保机构落实难等引发的暂时性资金困难，减少不良贷款新增。到目前，温州全市已有30家银行推出50个创新产品，累计转贷资金达到203.46亿元，累计支持小微企业12565户。
与此同时，从2012年开始至今年5月份，全市25家银行业金融机构通过综合运用转贷、核销、上划、打包出售、司法处置等措施，共化解银行不良贷款196.29 亿元。仅今年1至5月份共化解银行不良贷款60.68亿元。
记者了解到，在处置不良贷款过程中，银行还与华峰、海螺、润丰等温州民间资本管理公司展开合作，进行不良资产的出售与协同处置，实现温州民间资本参与银行不良资产处置的"破冰"。
3、让"二八"变"八二"
温州银监分局的一份调查报告分析认为，温州爆出不良贷款有其深刻的原因，但长期以来，银行贷款结构"短期化"是造成贷款不良的一大"杀手"。
一直以来，一年期以内的短期贷款以"到位快，周转活"受到温州中小企业的青睐，截至2013年6月末，温州全市银行业各项贷款余额为7173亿元，其中长期贷款余额仅为1334亿元，占比不到20%，信贷市场"二八"现象严重。
以温州普遍存在的6个月短期贷款为例，三年要续贷5次，据调查显示，有些企业为此付出的转贷资金成本非常高，有的年化利率甚至高达50%。以一笔1000万元的资金、使用期10天为例，企业支付的利息要达到13.88万元，如此一来，5次续贷将大大增加企业的贷款成本，有些企业甚至因此被拖入高利贷的泥潭。而对银行而言，这种风险也是不能置之度外的，相关部门抽样调查市区1家城商行、1家股份制银行和1家村镇银行的结果显示，3家银行的不良贷款全部为短期贷款。
今年以来，温州市不少银行都开始加大中长期贷款业务，来自温州银监分局的数据显示，中信银行、交通银行、平安银行、兴业银行、宁波银行、杭州银行等中长期贷款新增额都明显上升。中信银行温州分行风险管理部总经理潘一鸣告诉记者，该行从今年4月份开始，也对中小企业推出了"三年贷"，并且从中信银行温州分行升格为总行直管分行处得到"福利"，审批权限从省分行下放到了温州地区。该行为了控制风险，还同时推出了另一种"配贷模式"，比如一家企业获得了200万元的授信，那么这家企业可以选择100万元一年期贷款"配贷"100万元的三年期贷款。
数据显示，截至6月末，温州市中长期贷款比年初增加了167亿元，同比增长23.13%；中长期贷款占比比年初提高了2.42个百分点。虽然2.42的幅度很微小，但至少温州已经在迈步。 |
