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（一）小贷公司的行业现状
近期，在人民网“领导留言板”回复网友留言时，银保监会明确指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。实际上在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就曾发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司。时隔5年，监管再次“全面叫停新设网络小贷机构”，释放对网络小贷的强监管信号，然而传统的小贷公司的发展又如何呢？
小额贷款公司，从2005年试点起步到2008年指导意见明确定义，一直由地方金融监管部门审批、监管，不吸收公众存款、经营小额贷款业务，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。然而近年来，疫情影响实体经济持续低迷，小贷公司的经营面临更大竞争压力，大型金融机构及金融科技公司纷纷利用数字化技术不断下沉业务，为更多的小微客户提供高效、便捷的金融服务，这在无形之中也给小贷行业带来挑战。随着风险加速暴露、金融科技行业快速发展，小贷公司机构数量持续缩水，整个行业亟待转型调整。
（二）小贷公司数字化转型的路径
移动互联网、云计算、人工智能的发展，数字经济成为了经济增长的核心要素之一，也成为小贷公司业内竞争的关键。面对不断变化的市场环境，数字化转型将是小贷行业未来发展的一条主要路径，进一步降低交易成本和风险成本，拓宽获客渠道，提升小贷公司竞争力，才能推动其可持续发展。
结合行业特点，小贷公司首先要确定科学的数字化转型的目标，逐步去搭建和完善数字化服务平台，提升信贷业务流程中风险管理的信息化程度和数字化服务水平，实现对信贷业务信用风险的整体监控和管理，搭建小贷数字化服务平台，建议遵循如下4点建设目标：
1、小贷业务的数字化、流程化
从业务申请、现场调查、风险审查、业务审批方面实现业务全流程审批的线上化，包括客户资料管理、申请贷款申报审批流程、客户贷后情况跟踪的数字化，提高其业务数字化水平。
2、风险控制的智能化、数据化
平台需实现贷前风险预警、量化评级、贷后预警等，要积极对接互联网征信、工商信息、司法数据、税务、发票等三方大数据，控制业务风险，依托系统风控模型，提高办贷效率，提升业务风险科学防控。
3、内部管理的信息化、透明化
审批工作业务流程的可监控，对业务办理过程中的各个环节，实现申请、办理、审批、修改、录入等操作的全程跟踪，做到所有的操作痕迹和操作流程都可追溯。
4、业务办理的移动化、线上化
应用场景方面，平台在满足PC端的同时，应加大APP、微信小程序等移动端的开发，实现客户线上申请；实现小贷内部人员现场调查移动化、业务审批移动化、贷后检查的移动化等。
当前传统的小贷公司存在着人员少、产品多、营销渠道单一、风控不标准等现状，结合信贷行业的发展趋势，数字化服务平台的建设需从架构灵活性、平台轻量化、营销线上化、风控智能化等方面着手，营销渠道逐步由“线下模式“转移到“线上线下相结合模式”，业务审批由“纯人工模式”转移到系统数据预审、人工复审的“半自动模式”，提升智能化水平，最大程度去降低客户经理的人工操作工作量。
（三）小贷数字化应用案例
各个小贷公司的市场定位不同，业务模式不同，着力点也不同，小贷公司还是要找准自己定位，去针对性开展转数字化转型，现梳理数字化转型的典型案例如下：
1、票据线上化应用：山东富源小额贷款有限公司
山东富源小额贷款有限公司（以下简称富源小贷）是经省金融办批准,由山东省商业集团有限公司独资发起设立的专业贷款企业法人，公司于2015年5月正式对外营业，注册资本为5亿元。富源小贷以“智能化、科技化”为转型方向，以“科技赋能、数字转型”为实施手段，积极推进金融科技创新。
2019年开始启动“智慧信贷”数字平台系统建设，经过一系列开发工作，对接工商信息、互联网征信、集团内部数据等，于2020年初上线运行,平台实现产品要素、审批流程、风控的策略灵活配置；实现合同生成自动化生成、信贷档案管理电子化，实现贷后智能化预警。依托智慧办贷和智能风控体系，营业收入及存量规模迅速增加，近两年营业收入同比增长均超20%，截至2022年8月末，贷款存量规模达14.05亿元；2020年11月“智慧信贷”衍生产品“鲁商快贷”上线运营，该产品最高30万额度，纯信用贷款、不需任何担保，非接触式线上操作、最快3分钟完成申请、自动授信；2022年4月，公司完成“票据业务线上化”开发上线，打造行业的亮点产品，大大提高客户的体验。
“票据线上化”，依托“智慧信贷”数字平台，通过电子签章、数据存储、大数据风控等技术手段，实现票据业务从客户信息建档、业务审批、合同制作、远程签约到贷款发放全流程的线上化，实现业务办理“零接触”，客户“零跑腿”。
票据线上化的关键在于借助电子合同、身份认证以及数据存证等技术，可实现全程身份保障、有效防篡改，确保在线签署的电子合同与纸质合同具有同等法律效力。票据线上化业务上线以来，一方面，打破时空限制，为客户提供便捷、高效的金融服务，缩短了整体业务时间，拓宽金融服务覆盖面；另一方面，把业务经理从繁琐的资料准备中解放出来，提升工作效率，从而能将更多的人力、物力调配到核心客户的营销维护。“票据线上化”的上线整体提升了业务智能化水平，促进公司业务数字化转型
2、电子借据应用：济宁英特力小额贷款有限公司
济宁英特力小额贷款有限公司（以下简称英特力小贷）是2011年12月经山东省金融办批准设立，被山东省金融办确立为行业标杆、推广典型，成为山东省首批成功纳入中国人民银行征信系统的小贷公司。先后获得“中国小贷公司最佳创新奖”、“年度全国优秀小额贷款公司”、“全国优秀商业模式”等荣誉称号。
英特力小贷公司主要以市场化业务为主，在2015年就开始投入科技系统开发，依托数字化转型战略，实现了科技信贷业务的全流程线上化、智能化管理。客户贷款申请初期只需要客户身份证营业执照电子照片便可录入系统，借助大数据平台筛查对客户综合评分。贷款方案出具后，客户用款可以实现足不出户，远程电子签章签约，电子签章技术是以网络环境为媒介，以数字签名、信息加密为核心，实现印章管控可追溯、电子化、移动化，提升了公司印章管控能力。相比于传统的印章的签订，需要在纸上签署或盖章、快递传送，传统方式进行文档的管理等，电子签章则全部在线上完成，方便安全又快捷。借助信贷线上签约系统，整个签约及放款流程可以缩短至2个小时以内，真正做到急客户之所急。
3、税务大数据对接应用：山东颐养健康集团小额贷款有限公司
2021年12月31日注册成立的山东颐养健康集团小额贷款有限公司（以下简称山东健康小贷），由山东健康集团独资发起设立，注册资本5亿元。山东健康集团注册资本104亿元，资产总额近1000亿元，下设健康农业、健康养老、健康医疗、健康装备、健康置业、健康资本、健康物业、健康水业八大集团公司。
山东健康小贷秉持“服务社会、助力大健康产业”功能定位，“聚焦健康产业、围绕产业链实体经济、服务中小微企业”为发展方向，依托集团资源优势，重点打造“供应链金融”特色信贷产品，以“用心服务、优质服务、高效服务”为理念，为集团产业链中小微企业、自然人提供优质金融服务。公司高度重视业务科技融合和数据风控，成立之后便着手规划“业务流程数字化管控平台”的研发，现已成功上线，也成为山东省内首批与税务数据对接的小贷公司。贷款客户只需在小程序线上授权后，系统运用大数据技术、云计算等信息化手段，有效地将企业涉税数据进行分析、清洗、加工，形成自动化税务分析报告。
整个税务分析报告包括：纳税信用等级、申报征收信息、资产负债表、利润表、财务指标等近百个指标，全方位展示企业信用画像，实现风控无死角，有效发挥政务数据的经济效益和社会效益。在疫情防控期间，多个客户急需资金，因防疫政策要求无法进行现场调查，公司均采用线上化税务大数据智能化分析，为客户进行快速、精准授信，解决企业融资难的问题。
数字化转型可有效地通过数据去分析支撑小贷管理决策及战略部署，从而能为小微企业客户群体提供更佳的金融服务。
（四）小贷行业的发展建议
关于小贷的发展，近期通过多个省份的小贷协会、小贷公司负责人等进行过调研和探讨，各小贷公司均投入较大精力和成本，服务众多小微企业，经历了行业洗牌，也积累了宝贵的小贷经验，行业忠诚度较高，拥有特别深的小贷情怀，但也普遍存在着行业发展的焦虑感。在经济下行期间，加上疫情影响，到底向左走，还是向右走，华创远智的行业分析师给出以下几点建议：
1、回归本源
小贷公司要坚持“小额分散”；要始终遵循为小微群体提供金融服务的宗旨，特别是在当前经济下行的大环境下，更需要的沉住气，做好规划，一步一步走，切勿无病乱投医，“求稳莫求快”，当前可为二次转型打好基础，提前做好准备，待经济逐步复苏后，将赢得更多市场机会。
2、市场定位
小贷公司应找好适合自己的市场定位，与银行进行错位经营，要充分发挥自身资源禀赋，发挥其“小、快、灵”的特点，在自己熟悉的细分领域中去抢占市场。在业务模式方面，也没有哪家小贷公司模式是最好的或者可以直接照搬学习的，当前适合自己的模式就是最好的，像“以市场化业务”为主的小贷公司，重心发展在于新客户营销，同时加大存量客户的经营管理，做品牌、做口碑、打造区域性或行业性的精品小贷；而国有背景或大型集团旗下的小贷公司，应充分结合股东实际及产业链进行业务深度挖掘，相对业务风险更可控。
3、数字化转型
数字化目的就是要提升用户办贷效率，提高客户粘性，从银行发展案例可以看出，零售转型、数字化转型早的机构市场主动性越强，发展的越快，相当收益越高，这是数字经济时代必然趋势，小贷公司亦是如此，同样需要小额分散，科技转型。当前大多数小贷公司科技支撑不够，客户体验差的问题也逐步暴露，市场份额也受到一定影响。造成这个原因，一方面是面临资金问题，科技投入相对有限；二是领导对转型的重视度不够，缺乏长远的战略及科技规划。像国内头部或国有背景的公司近几年逐步加大数字化方面投入，自建数字化平台，提升数字化服务水平；对于中小规模的小贷公司既要发展又考虑成本，建议也可采取抱团取暖方式，或由当地主管单位或地方协会牵头，联合多家会员共同搭建平台，共享数字化带来的红利。
4、以客户为中心
小贷公司的长远发展要坚持“以客户为中心”，要加快信贷产品创新，优化业务流程，提升服务质量。在服务环节上，多从客户角度去看问题，一定要体现一个“快”字，在风险可控和操作合规的前提下，尽量不让客户跑两次。同时通过流程优化，做到快速反应、快速决策，确保贷款审查、审批、发放的时效，有效满足客户的资金需求。
5、人才队伍建设
信贷行业具有其独有的特殊性，小贷公司发展过程中最关键的因素其实是“人“，其中包含“人才”和“人品”两个方面，“人才”是针对技能的培养，如管理技能、业务技能等，公司既要走出去，也要请回来，不断进行知识更新和业务创新；“人品“即为品德的培养，要避免道德风险的发生，公司选人、用人尤为关键，人是信贷业务风控的第一道关，也是小贷公司的生命线。
6、精细化管理
小贷的行业从风控角度分为IPC技术、信贷工厂、大数据模式、线上线下融合模式等，无论采取哪种模式均需要加强精细化管理，数据化管理。首先是贷前调查精细化，合理利用数据、进行交叉验证，在源头上风险控制；其次是贷中管理的精细化，确保贷款用途合规；最后是贷后管理标准化，规范贷后动作频次，实现留痕可追溯。小贷公司要逐步细分目标管理对象、量化管理标准、规范管理行为，最终实现经营管理决策的科学性。
任何行业的发展都会经历优胜劣汰，被淘汰的小贷公司普遍存着管理上不规范、业务规模小、资金投向单一、单笔业务额度高等特点，但从另一个统计数字来看小贷公司注销数量虽然增多，但贷款余额总数变化不大，且仍有不少集团性质的非互联网的小贷公司应运而生，整体市场机会还是存在的；对于具有良好企业文化、渠道流量、产业链资源、数字化优势的小贷公司正蓄势待发，坚持初心、奋勇向前，相信小贷行业的明天仍会是一片光明。
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