---- 洞头诚意总经理张向荣
 洞头诚意小贷公司于2010年7月16日正式挂牌设立，作为全市最小规模的小贷公司，初始资本金为6000万元，2013年完成第一次增资扩股，资本金扩大到8000万元。公司成立以来，从“小” 入手，“稳”字当头，坚守合规经营，严控贷款风险，面对复杂多变的金融环境和经济形势，因势利导，积极应付，最大限度地缓解本县小微企业和个体工商户资金周转困难问题，充分发挥小贷公司农村金融的补充作用。开业到2013年12月底，累计发放贷款1489笔，累计金额88491万元，营业收入5571.74万元，上缴各项税金1400.1万元，计提各项风险拨备金485.96万元，累计实现税后利润3216万元。截止2013年12月31日，银行融资3000万元，贷款余额为11231.05万元，不良贷款198.55万元，不良率为1.77 %。在经营过程中我们的主要做法可归纳为以下三点：
一、坚持合规经营，不越线不出轨
小贷公司作为类金融机构，只有在政策许可的范围内创新发展，才有生命力，才能持续发展。
一是从组建开始，公司董事会和管理层就把合规经营作为经营主线来抓，从对股东条件和结构进行认真筛选做起，吸收实力较强的法人股东和自然人股东入股，在源头上保证公司的合规合法。公司在完善的法人治理机构下进行运作，实行董事会领导下的总经理负责制，并制定了一整套内控制度，明确了各岗位职责，建立了业务制约运行机制，形成了内控严密、高效制约的信贷业务管理体制。
二是严格遵守各级监管部门政策规定，坚持“小额、分散”原则。坚持只贷不存，不跨区域经营，不设账外账，贷款利率不超过法定利率上限等“四不”原则，坚决不碰政策高压线，做到严格自律。鉴于个别股东针对回报率低提出了各种变通想法，董事会统一认识坚守政策底线，杜绝股东单位干预管理层决策及资金流向，主要发起人单位认真做好带头作用，大家从公司长远发展着手，从长计议，不追求“短期”利益。
三是自觉接受监管部门的监管检查，按时上报各种数据资料。针对各部门监管的不同要求，公司克服了人手不足的困难，按时完成上报各种报表资料，真实客观反映公司的经营现状，使上级部门及时掌握公司经营的第一手资料。
二、立足海岛特色，做精做强
我县作为海岛县，无论是经济总量还是和贷款规模与周边县市相比存在较大差距，企业的融资需求也没有周边企业强烈，针对这一点我们坚持自己的海岛特点，走自己的路，办自己的事。
一是从小公司、小客户入手，小额度，低门槛。我县区城内的小微企业、个体工商户、渔农户、养殖户，只要客户信誉好，用途真实，还款来源保障，就能在很短时间内获得贷款。在贷款审核时，充分发挥我县区城面积小、人头熟、信息相对畅通的特点，方便快捷开展各项业务工作。同时公司要求客户经理在业务办理过程中尽可能地为客户提供方便快捷、优质高效的服务，树立客户至上的服务理念，作为随到随贷，一般贷款当日受理，当日即可发放贷款，最长不超过二个工作日。在贷款项目选择上，坚持：“短、频、快”。许多客户反映以前缺资金主要找民间借贷，利率高，随意性强，现在有小贷公司这一融资渠道，资金借用有计划，利率相对优惠，解决了他们融资难题。
二是以“渔”字作文章，积极创新服务。结合我县经济发展的实际情况，针对客户的不同要求，适时推出了特色渔业贷、循环便捷贷、诚意助力贷、创业助力贷、个转企惠商贷等多项贷款产品。特别是我县水产品加工、鱼粉生产经营企业，由于银行对这些小微企业授信不足，使这些企业每年在渔业生产旺季，收购资金缺口较大，如果错过了这一季节，对企业生产经营将造成较大影响。以前这部分企业主要是通过民间高利贷来解决这部分资金缺口，利率高，压力大又不规范，了解到这一情况，公司及时上门跟企业沟通，适时推出“渔业季节贷”产品，解决了他们的燃眉之急。这样一来即帮助他们临时解决了收购资金短缺难题，同时也培养了一批比较优质的客户资源。如我公司连续三年在鱼粉收购的第三季度帮助我县东泰鱼粉有限公司解决收购资金，使该公司抓住市场有利时机，实现效益和规模双突破。2013年为配合我县个转企工作，公司定身量制个转企商贸优惠贷，着力解决了一部分个转企临时资金周转问题，获得了经营者的认可。
三是实行多元化担保方式，拓展发展空间。小贷公司的贷款对象有抵押物的基本上都在银行进行抵押贷款，而小贷公司的风险保证只能在此以外的形式上进行选择。三年多来，经过不断的实践探索，我们先后实行企业股权质押、个人股权质押、农户联保、渔船抵押、运输船抵押、农房抵押、出租车经营权质押、机器设备动产抵押、公职人员担保等多种方式，不断拓展贷款业务担保空间，并取得了良好的效果。此外，我们还认真探索应收账款、存贷等质押担保方式，走出一条多元化担保的新路子。
三、风险控制为重点，稳字当头
风险控制的好坏，是小贷公司是否持续经营的根本。开业以来公司至始至终把风险控制放在首位，特别是2011年温州出现民间金融风波以后，我们更注重风险防范。
一是在业务操作上，一方面坚持“小额分散”原则，支渔支小，不断扩大贷款的覆盖面。同时对大客户严格把关，把风险降低到可控范围。开业三年来，累计贷款88491万元，其中100万元以上22120万元，占25%。100万以下66371万元，占75%。单一最高额为300万元，最低额为1.5万元。另一方面在客户审核上坚持信贷“三查”，主动创造条件接入人民银行征信管理系统，为贷款风险防范建立了一道防火墙。同时我们坚持每周风控例会制度，排查风险苗头，尽可能早发现，早回收。
二是抓逾期贷款的源头和控制率，2013年底不良贷款率上升到1.77%，属于可控范围。我们对已出现风险的贷款和已出现风险苗头的贷款，积极主动做好追缴，公司成立以来已成功通过司法起诉收回多笔逾期贷款。
三是为优化贷款资产质量，根据财政部财经（2010）21号《金融企业呆账核销管理办法》，启动核销机制，2013年经股东大会批准核销呆账216万元，并按账销案存原则，继续做好追讨工作。
四是及时做好信贷资产五级分类工作，提足风险保证金。客户经理每季末按时把五级分类上报经理室，由经理室调整确认后执行。截止2013年底提取风险准备金248.37万元。公司积极争取政府的政策支持，近二年县财政的风险补偿金，通过各方努力，都已全部落实到位，并全部转入风险保证金，壮实了公司的风险补偿资金池和风险覆盖面。
作为一家海岛小县的小贷公司，我们将朝着专业化小贷公司的方向发展，公司将一如既往坚持“不与人家比数量，要与人家比质量”，循序渐进，把本公司打造成为一家精细服务、小微贷款的专业机构。 |
