—苍南如意徐盛德
温州市地方金融市场主体高级人才培训班一行33人，在符加嵘团长的带领下，赴台湾学习培训考察。我们于14日12点10分乘国航班机由温州龙湾国际机场起飞，50分钟后直达台北。
此次考察分二个部分，第一部分在台北市考察了台湾的相关同业，共先后实地考察了台湾中租、中国信托、中华票券、中小企业信保基金、中小企业银行、勤业众信（德勤）会计师事务所、欧力士资产管理公司和创业投资公会。第二部分在台北、台中和高雄考察人文社会发展状况。此次考察范围、地域之广，行程、时间安排之紧凑，使我们开阔了视野、增长了见识、增进了友谊，确实获益匪浅。这主要得益于市金融办领导的高度重视，得益于市小贷协会和台湾创业投资商业同业公会郭少龙副秘书长的精心协调与安排。
现在就考察的体会随记如下：
一、同业学习部分：
台湾同业起步比我们要早20-30年，一般都成立于60年代末或70年代初，80-90年代通过资本市场获得较快的发展，目前都着力于拓展海外市场，尤其很重视大陆的市场，此次之所以能受到他们高规格的接待，无不与温州的名气和市场有关。他们基本上都实行混业经营，在金融控股集团下，分别有银行、信托、保险等。相较于温州，主要体会有以下几点：
1、政府对中小企业的发展十分重视：因为台湾中小企业有128万家，占企业总数的97.7%，其中以独资企业居多，又占中小企业的57%，它们对发展经济、解决就业、稳定社会起着巨大的作用，这与温州十分相似，但在政府层面却显得十分重视对中小企业的发展：一是成立中小企业专业银行，公股比例占33.87%，专业服务于实收资本8千万（台币）、雇佣员工200人以下的中小企业，执行3-3.5%的优惠利率，根据企业发展的不同阶段，提供“小而美”“小而富”“小巨人”专业贷款，除提供全方位的金融服务外，还提供财务等服务；二是成立中小企业信用保证基金，属于非盈利性机构，主管部门为台湾经济部，目前基金额达到1080亿元台币，政府与银行各承担80%和20%，保证额可放大到20倍，仅收取0.6%的保证费；三是企业税率较低，企业加值营业税（相当于增值税）5%、非加值营业税（相当于营业税）2%，企业所得税17%，相对于我们的17%、5%、25%要低很多。
2、绝大部分通过资本市场融资：台湾的同业大部分通过资本市场融资，除了公司上市筹集资本金外，大部分通过票券及债券融资，还有同业拆借及透支。以中华票券为例，去年末公司总资产1746.4亿元（台币，下同），但股东权益仅有208.4亿元，仅占总资产的11.93%；而票券、债券负债达到1422亿元，占总资产的81.42%；同业拆借及透支98.6亿元，占总资产的5.64%。相对于我们温州小贷公司，基本上依靠公司资本金进行发放贷款，文件规定银行50%比例的融资也基本上是通过国开行、中行和农行进行，具有很大的不确定性，而且主要集中于开业二年以上的小贷公司。象我如意小贷5月份国开行同意由苍南农合行出具保函融资一亿，但由于银监的“严禁向小贷授信”而泡汤，更别谈票券、债券和同业透支融资了。
3、形成企业文化，专注于小额贷款： 1966年成立的中国信托的理念是：“谦冲致和，开诚立信；待客如亲，共创希望。”中信银行个人金融占其银行业务的6成。欧力士信托在风险控制上，既注重企业的报表、现金流，更注重企业法人的人品与企业特色。象中租这样的大公司仍然专注于40万元以下的微市场，小至摩托车、假发，细至做月子等，做到差异化、客制化。相对于温州小贷，目前我们仍然以粗放经营为主，基本没有形成具有特色的企业经营文化与理念；实际用贷客户的金额仍然较大，存在拆分的现象；缺少自己的长期、稳定的客户群。
4、立足社会责任，不盲目追求利润最大化：在听取汇报和阅读资料中，感觉到他们都十分重视社会责任的履行，如中租公司的“股东、员工、企业、社会”四者的和谐统一，中华票券以“感恩、惜福、精进”作为核心经营理念，都在昭示着他们不盲目追求当前的利润最大化。可是，在大陆，在大陆的金融业，在温州，在温州的小贷行业，处处都在散发着浓重的铜臭味，只追求眼前利益的多，恨不得一口吃个胖子，全然不顾是否会消化不良，是否会肠梗阻或“三高”。大部分的股东，太过分追求回报率，一旦达不到他们的预期目标，就开始指责经营团队的无能，就算计着如何转让或退出股份。因此，致使社会上对小贷的负面影响较多，把小贷等同于高利贷（担保公司），应该给予的优惠政策，如银行融资、税收返回等就不给。
二、社会人文部分：
虽然台湾与大陆实行不同的政治和社会制度，虽然台湾改革开放、发展经济比大陆要早20-30年，但人类追求文明的目标是一致的，中华5千年文明的传承是一致的。相较于我们长期生活在大陆的人，初步感觉如下：
1、公民的文明程度高：我们在台湾的几天基本没看到警察和环卫工人，虽然摩托车很多，可是交通仍然井然有序，既然在上下班高峰期也很少堵车，更没有行人红灯穿马路的现象；虽然没有环卫工人，可是在大街上却看不到丁点垃圾、纸屑与烟蒂，街面上就像用水擦洗过一样，一尘不染，据说，他们实行垃圾不落地，街道上及公共场所很少看到垃圾桶，要求市民把垃圾带回家；在公共场所，如在酒店、车站、景点基本没有吵吵嚷嚷与拥挤的现象，既然有，那肯定是大陆的游客；据了解台湾没有城管，虽然小商、小贩众多，但整个城市却井井有条；在与台湾人的交流、接触中，他们都彬彬有礼，有问必答，不厌其烦；在24小时营业的诚品书店里，顾客很多，连楼梯上都坐着人，但鸦雀无声，只闻书页翻动的沙沙声。
2、具有极强的敬业精神和时间观念：无论我们考察过的公司员工、高管，还是一路陪着我们的导游或司机，以及酒店、宾馆的服务员，或者禅寺的义工，甚至连商店的营业员都表现出了强烈的敬业精神，以随车司机为例，每到宾馆或从宾馆出发都主动帮助我们卸下或装上行李，真是任劳任怨、诚诚恳恳；可同样是大巴司机，在宁波机场我们上车时，即使我们要求司机帮助整理行李，他也置之不理。在商店，即使在很偏僻的南投山区埔里水果店，营业员都先让你尝尝水果味道，然后根据你购买数量的多少，不折不扣地装箱打包，不存在假冒、欺诈和缺斤少两；期间我们多次私下也到小餐馆吃台北的海鲜和小吃，时时处处都体现了员工的敬业。同样他们的时间观念很强，就陪同我们考察的郭副秘以及考察的单位高管或员工都提前到场，有的很资深上年纪的高管也是兢兢业业、一丝不苟；安排我们考察的单位都有严格的时间限制，甚至到分，从不浪费宝贵的时间。
3、朴实无华不急躁：台湾的大楼、街道没有大陆北京、上海，甚至杭州气派，高速公路或城市街道上跑的少有奔驰、宝马等豪华车，在酒店里也鲜有高档佳肴和饮品，即使在101这样高档的场所也很难看到当地人带着名贵手表，穿着高档品牌的服装。难道他们的收入水平比我们低吗？难道他们不会享受生活吗？不是的，只是没有大陆人那么炫富！可是，他们对慈善事业、对教育的赞助却都慷慨解禳，所以，才有以个人名义设立的各种教育基金或奖学金，才有投资数十亿元具有教育、研究、慈善功能的现代化的台中禅寺。
4、环境优美、整洁：台湾的天是蓝的，水也是蓝的，一眼望去，漫山遍野皆是绿色。唯一欠缺的是经常地震和台风，这次巧遇潭美台风，当地人讲，最大的风也不怕，因为一般建筑物都有抗8级地震的能力，哪怕超强台风对建筑物都没影响，怕的是豪雨，确实是很怕人，一次台风的降水量达到1000毫米以上，相当于我们一年的降雨量，这次台风有的地方小时降水量就达到75毫米，而且台湾的地势是东部处于中央山脉，东高西低落差很大，所以经常发生山体滑坡和泥石流。台湾的小吃店很多，虽然小，但很整洁、卫生，价格也不贵，感觉与温州差不多。
以上仅是个人点滴的感受，由于时间短，接触面仍然有限，错误的判断与认识的不足在所难免，仅供各位参考！ |
