去年发放28827笔贷款，金额407.9亿元，平均年利率17.08%
来源：温州商报
商报讯（记者 黄泽敏 见习记者 李京霖）上周四，温州市小额贷款公司协会第三次会员大会暨年会召开。这次全市45家小贷公司负责人相聚一堂，“新常态”下的草根金融模式成为讨论热点。
自2008年成立以来，温州小贷公司由最初的5家，发展到现今45家，经营网点（含服务站）共62个。45家公司，由360家企业法人、300位自然人组成，全行业从业人员600人。注册资本111.9亿元人民币，平均注册资本2.486亿元/家。
小贷协会提供的数据显示，截至2013年末，温州市小额贷款公司平均实收资本为2.46亿元，高于浙江省2.08亿元的平均水平，远高于同期全国0.91亿元的水平。首批成立的瑞安华峰小贷公司和鹿城捷信小贷公司经过几次增资后，其注册资本均达到8亿元。其中瑞安华峰小贷公司目前的总资产规模和可贷款资金均超过了15亿元，温州小额贷款行业平均资本实力雄厚，在浙江乃至全国均处于行业领先水平。
据悉，2008年，在中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，当年第四季度，温州市作为小额贷款试点，第一批获准设立并开业的5家小额贷款公司陆续成立。自2008年成立以来，温州小额贷款公司定位草根金融、普惠金融，为小微企业、农渔业解决临时性、季节性、“短小频急”的融资需求。
到2014年底，全市小额贷款公司累计发放贷款159466笔，共计1863亿元人民币。2014年贷款累计发放28827笔，共计407.9亿元，其中小额贷款196.8亿元，涉农贷款余额84.8亿元，中小企业贷款余额23.6亿元。行业贷款平均年化利率由2011年的20.9%，下调至当前的17.08%，较同期温州地区民间借贷综合利率指数低3.3%。
数据显示，2011年至2014年，温州市小额贷款公司行业各项指标均保持着平稳上升的趋势，尤其是小贷公司数量与贷款余额的增速较快。在近几年金融市场低迷的情况下，温州市小贷公司逆流而上，数量从2011年的26家增至2014年的45家，年平均增长率达24.36%；贷款余额的平均增速也达到了13.6%；营业收入与净利润尽管受到了外部环境的影响，但基本能保持稳定。自2011年以来，温州市小额贷款余额在温州地区总信贷规模中的占比逐年上升，可见小额贷款行业在整个小额信贷体系中的地位越来越重要，作用也越来越突出。相关负责人表示：“随着未来公司结构与法人治理的健全，小额贷款行业的发展空间依旧非常广阔。”
从近几年小贷行业的发展情况来看，小贷公司贷款余额和公司数量的增长速度放缓，全行业由快速发展转为平稳发展。会上，作为全国民营注册资本最大的小贷公司，瑞安华峰小额贷款公司董事长翁奕峰表示：“2014年，我国悄然进入经济发展新常态，经济转型、结构调整、刺激政策三期叠加导致情况复杂。”
翁奕峰表示，在新常态下，如何扩大融资规模，帮扶更多弱势融资群体；如何形成特色产品、特色服务、特色经营；如何完善法人治理结构、培养优秀职业经理人、建立现代企业制度；如何提高风险经营与风险定价的能力和水平，这四个方面将成为2015年温州小贷公司所面临的挑战。
小贷公司现状：“新常态”下有烦恼
上周，温州小贷公司行业协会召开的年会上，给出了最近4年我市小贷行业的各项数据。2011年到2014年，我市小贷公司主体与营业收入呈逐年上升的态势，为解决我市小微企业的融资难做出了很大的贡献。但是，跟小贷公司自身盈利直接相关的净利润指标，却从2012年起，每年逐渐降低。2012年，我市31家小贷公司的净利润为12.2亿元，平均每家利润为3935万元。2014年，我市小贷公司数量为45家，净利润降到了9.2亿元，平均每家约2000万元，下降了近一半。
在当天举行的年会上，瓯海恒隆小贷公司总经理黄建勤做了“新常态下小贷公司发展的若干思考”的主题报告。黄建勤认为，“新常态”的特征是经济增速下滑，转型阵痛显现，经营困难增多，部分领域危机出现。而这些问题很难在短期内消除，但知难而上，找准办法，这些问题最终是可以解决的。
小贷公司有三个烦恼
黄建勤认为，在新常态下，小贷公司遇到的烦恼则是，规模缩减、风险加大、利润下滑。
规模缩减有主动缩减与被动缩减两个原因。主动缩减是因为在个别行业出现一些危机后，小贷公司对市场的研判认为风险加大，为了控制贷款风险，主动减少贷款投放的规模。而被动缩减是银行对小贷公司的市场研判，认为整个小贷行业的经营风险在加大，不愿追加给小贷公司的贷款，甚至出现抽贷压贷，导致小贷公司用于贷款的额度不足，无奈缩减规模。
风险加大的原因是小贷公司采用的是高利率的经营模式，贷款利率比商业银行要高，在这种情况下，不可能获得比银行贷款客户质量更好的企业。在小贷公司的贷款客户里，如果按照银行的标准划分，最好的企业也只能是银行的“关注类客户”，不指望有“正常类客户”。在实体经济遇到困难的时候，“关注类客户”的违约概率较高，对小贷公司来说，风险在加大。
当规模缩减，风险又加大时，利润下降就不可避免了。在经济增速下滑期间，企业的融资需求也在缩减，相对安全的企业，成为各放贷主体的争取对象，业内竞争在加大，小贷公司只能调低利润参与竞争，平均利润从2011年的20%以上降到了目前的17%，导致了小贷公司自身利润的缩减。
解决三个烦恼的三种对策
针对小贷公司遇到的这三个烦恼，黄建勤给出了三种解决问题的“思考”。
对规模被动缩减的小贷公司来说，其实就是解决资金的瓶颈问题。黄建勤认为，对大多数小贷公司来说，发行小贷债或大股东定向债，难度较大，温州目前也就一两家可以做。对温州的大部分小贷公司来说，可以考虑试行优先股，目前温州已经有3家公司有资格发行这种没有大额到期偿还压力的股份。这种方式其他小贷公司也可以参照。另外，小贷公司可以利用现有的互联网金融资源，为小贷公司“腾笼换鸟”，达到“借鸡生蛋”的目的。这种做法在省内的一家小贷公司已经开始尝试，效果不错。扩充了资本金，就可以做大市场。
关于风险防范问题，黄建勤认为，小贷公司本身就是高风险的经营。因此，除了对已经出现问题的一些贷款，通过各种手段催收之外，最主要的是对还没有出现问题的贷款进行风险防范。他提出的建议是，从签订贷款合同开始，就要考虑如果这笔贷款出现问题，能否打赢官司，所以在资料的审核等方面，一定要严把关，确保打官司不能输。另外则是从产品开始层面，能否开发一些低风险的产品。他建议可以学银行信用卡的做法，开发一些消费领域的小额贷款产品，以及可以结合小贷公司的发起股东为当地龙头企业的优势，做一些供应链融资等产品。
对于效益下滑的实际问题，黄建勤认为，可以通过有效扩张规模，并进行风险防范，效益自然会上来。他建议，小贷公司应该花精力去研发一些新产品，或尝试做一些新的业务，如做一些低风险的票据业务，或者做一些委托贷款类的业务，增加渠道的收益，提高中间业务的收入占比，来提升公司的整体效益。 |
