小贷公司发展的温州实践系列报道之五
温州小贷公司从2008年开始试点，六年的风雨路程，见证了温州小贷人在微贷领域的探索实践。他们在践行草根金融服务草根经济的同时，成就了小贷款大事业，已经成为我市微贷领域的一支主力军。
面对小贷身份定位尴尬、经营成本高、融资难等困境，寄希望于高瞻远瞩“顶层设计”的同时，摸着石子过河式的“底层创新”从未停止过。
站在新的起点上，温州小贷人用行动和智慧积硅步至千里、积小流成江海，以坚韧不拔、开拓进取的精神梦圆微贷，正书写新的华章。
来源：温州日报 记者：邹雯雯
发展路径：
“尤努斯模式”的温州探索
起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验，1994年被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。
2005年10月，我国在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省成立了小额贷款公司并试点。2008年5月中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从此，小贷公司开始在温州这片民营经济沃土上起步。六年来，在已有结构化的金融体系外，温州小贷通过价值创新，探索出了一套“微贷”的经营之道。
坚持“小额分散”的经营原则、只贷不存的经营底线、限定利率标准的小额贷款公司的诞生几乎颠覆了数百年银行业的基本定律和做法。他们依靠公司的资本金借贷给无抵押也无法连续提供准确的财务报表，仅凭信用担保的小企业、种养殖业、个体工商户等弱势融资群体。小贷公司一改传统金融机构柜台式的工作模式，信贷员是“行商”而非“坐商”，他们行走在田间地头，进村入户，深入小企业进行调查，将发展的机会送到“家门口”。
小贷公司雪中送炭的服务方式，自觉承担社会责任的同时，以一种商业上可持续的模式，为小企业、三农解决临时性、季节性，“短小频急”的融资需求。针对经济环境和市场因素影响，贷款结算稳定性下降的现状，温州小贷公司根据客户的实际情况，采取灵活的措施，提高借贷的容忍度，维护客户的尊严。事实上，小贷公司提供信贷支持与弱势群体的生产经营是共同成长的过程。信贷客户虽然付出了较高的贷款利息，但也及时获得了信贷机会。一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延。
温州华峰、捷信、联信、亿兆等一批公司在小贷行业的标杆作用尤为突出。华峰小贷公司与捷信小贷公司并列为全国注册资本最大的民营小贷公司。华峰小贷公司创新经营模式，以特色的金融服务品牌和营销方式，近两年完成8个乡镇的支农支小服务点的布局，由“直线式”经营向“矩阵式”营销结构转变。温州最早开业的苍南联信小贷公司，以科学的法人治理结构见长，实行所有权与经营权“分离”，连续三年荣获“浙江省A+级优秀小额贷款公司”的称号。成立于2010年3月的亿兆小贷公司，虽然起步稍晚却卓有成效，已连续两年被评为“浙江省优秀小额贷款公司”。
温州小贷公司各具特色。文成百川小贷公司，立足侨乡，做“侨”字文章，唤醒“沉睡”侨资输血文成实体经济发展。文成广纳小额贷款公司，1亿元的注册资金中，就有3000万元来自侨资。成立于2014年4月的乐清市精实小贷公司探索信用保证贷款，不做“次贷”抵押。优质的资产质量源于风险把握。相关数据显示，在平阳的6家小贷公司平均逾期率为2.6%，4家小贷公司的逾期率均低于2%。
任重道远：
脚踏实地开拓前行
温州小贷行业发展中的问题主要集中在三个方面：一是广度，如何扩大融资规模，帮助更多的弱势群体；二是深度，如何通过特色服务、特色产品、特色经营为企业提供更优质的服务；三是完善法人治理结构，培养优秀职业经理人，建立现代企业制度。
“温州小贷公司是在负重前行，面临着诸多的尴尬和困惑。”在采访中，多位温州小贷人谈及遭遇到的“成长烦恼”。不过，尽管顶层设计没有大的突破，但温州小贷人的底层创新却从未停止。华峰小贷为解决融资而探索发行的“小贷定向债”、“大股东借款”、“优先股”均为全国行业首创之举。
“小贷公司从事着金融业务，却不属于金融机构，又不是一般的工商企业，两头尴尬无法享受金融机构的政策待遇。”恒隆小贷公司总经理黄建勤说，随之而来的是小贷公司税负重的问题,该公司需要交纳的税收超过主营业务收入的四分之一。
温州市政府十分重视小贷公司的发展，2013年上半年，针对我市部分县（市、区）落实省政府颁发的《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》中根据小额贷款公司年度考核评估结果，对其缴纳的所得税地方留成部分和营业税三年内可由同级政府予以补贴的政策落实不到位的情况，在市委主要领导重视批示下，得到了解决。2013年10月，《温州市人民政府办公室关于深入推进小额贷款公司发展的实施意见》（温政办[2013]162号）中明确规定：对经营业绩优良的小贷公司其营业税和所得税地方留成部分，根据省年度考评结果原定三年由同级财政补助政策执行期满后顺延三年，所得税地方留成部分予以补助。市小额贷款公司协会人士表示，这一政策的落实，对促进温州小贷行业健康可持续发展很重要。
此外，融资渠道受限也是制约小贷行业发展的瓶颈。小贷公司“只贷不存”的非金融公司性质，决定了资金来源具有先天性的不可持续性缺陷。“融资渠道多元才能降低资金成本，才能给小微客户带来真正的实惠，小贷公司才能长远发展。”永嘉科信小贷公司总经理胡明勇说。虽然政策允许小贷融资比例可达净资产的100%，但实际能融到资比例并不高。
“温州在小贷公司融资渠道上进行了不少尝试和创新性探索。”市金融办副主任汪锋说，“温州提高了小贷公司向银行借款的比率限制、允许向小贷公司股东定向借款、开展小贷公司之间的同业拆借、在地方股权交易市场定向发行私募债和优先股等都为小贷公司拓宽了融资渠道。”
行业自律：
依法合规自我约束
小贷公司依法合规经营，重视自觉自律强调内涵发展，不能逾越他律的“红线”。如果说他律是来自外部法律法规的约束，那么自律是在行业或公司内部形成的具有普遍约束力的行为规范。温州小贷行业实行政府引导、行业自治、促进小贷企业成长。
市小额贷款公司协会会长翁奕峰说，温州小贷行业有“三大纪律”和“八项注意”。“三大纪律”指的是不吸收公共存款、不账外经营、不做高利贷。“八项注意”是立足于小、谋求于大、专做小微、服务三农、严格自律、规范经营、小额分散和控制风险。此外，小贷公司协会成立之初秉承自律互助、规范发展、诚信经营、服务社会的宗旨，共同制定了小贷行业的自律公约。公约要求小贷公司严格执行国家有关法律、法律和规章从事活动。
打造熟悉微贷业务的专业化经营团队也是加强行业自律的抓手。温州45家小贷公司的运营团队负责人均由具有金融行业从业经历且熟悉微贷业务的专业人员担任。温州小贷协会多次组织学习培训和外出考察，组织高管赴柬埔寨法国阿旺斯控股Amret的小贷公司学习考察，在香港科技大学和台湾中国文化大学分别举办小微金融企业高级研修班，邀请专家学者来温授课。基层员工则采用“送出去，请进来”的方式进行培训。
在苦练内功的同时，小贷公司又外塑形象，自觉履行社会责任。开展慈善、救助、扶贫、环保等公益活动，扩大小贷公司社会影响力，树立行业整体形象。“最近我们正在编制小贷公司行业社会责任报告，系统展示温州小贷公司小金融大发展、小贷款大事业、小创新大未来、小舞台大分享的风采，以及努力履行自身义务、坚持严格自律要求、积极维护行业利益、促进行业规范发展的社会责任履行情况。”翁奕峰还透露，委托温州大学金融研究院开展的《温州市小额贷款公司发展战略研究》课题，课题编制和开题论证已于3月份完成，现已进入中期研究阶段。
见微知著成大业，积小致远天地宽。面对新的征程，温州小贷人正以普惠金融的情怀，积蓄内生动力，再次出发！ |
